商业健康险迎来新机遇，觅健助力癌症患者打开保障之“窗”

近年来，伴随着中国老龄化社会进程的不断加快，以及诊断技术、新药研发及医疗手段的进步，重症及慢病患者带病生存逐渐成为常态。

以“人类健康第一杀手”癌症为例，过去短短十年间，我国癌症患者的五年生存率就从30.9%提高至40.5%。在生存期延长之余， 患者面临的不仅是病痛的折磨，更是逐年增长的治疗费用负担。

然而，目前的商业健康险对亚健康人群和已病群体极少涉足，最迫切需要获得保障的带病人却被拒之门外。如何在经济上“减负”、获得保障是患者漫长抗病之路的生存难题。

2023年4月8日世界大健康博览会期间， 《商业保险与医药创新融合高质量发展论坛》备受关注，觅健创始人刘文桂受邀参会，围绕“癌症患者医药需求及支付痛点”与各方共同探讨 “三医联动”下商业健康险高质量发展之路，推动医药生态融合。

觅健创始人 刘文桂 先生

2023年两会期间，有政协委员呼吁推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求。2022年初，银保监会下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》直指当下带病体保障不足，建议为带病体提供更多保障选择。

这一政策是基于患者经济压力越来越大的背景，在患者生存期延长之余，我国卫生医疗费用也在逐年增加。数据显示，2010年-2020年十年间，全国医疗卫生总费用增加5.2万亿。其中带病体人群（包含重症和慢性病患者）占据了医疗花销的大半，我国约28%的带病体人群全年花费2.5万亿-3万亿医疗支出，约占总医疗支出的60%。

然而，当下我国针对带病体人群的商业保险供给却远远不足。出于对风险控制的考虑，健康险产品仍以传统的“保健康人”为主，健康体保险为患者人群关上保障之“门”。

觅健创始人刘文桂在医药分论坛中分享了平台的调查数据，约78.0%的癌症患者自费比例≥50%，仅有21.36%的癌症患者购买商业保险。

觅健创始人 刘文桂 先生

《2022中国癌症患者生存质量白皮书》数据显示，复发转移为患者最大担忧点，其次为经济、身体功能健康。“疾病复发转移”、“治疗开销拖累家庭经济”、“疾病及治疗影响身体各项功能健康”是患者在抗癌过程中比较担心的三个方面，分别占比28.4%、20.6%、16.2%。在癌症患者肿瘤服务需求调查中，总体受访者除治疗方案外，近30%的患者希望获得“医疗支付方案咨询”，以缓解经济压力。

无险可保的带病体，医疗费用主要依赖基本医保、大病救助和个人自付。这一方面增加了其因病致贫的风险;另一方面，亦使其难以享受最合适的医疗服务，从而进一步陷入更需要医疗保障的“怪圈”。长此以往，使得商业健康保险支付在医药花费总额中占比较低，难以发挥在多层次保障体系中应有的作用。

因此，围绕带病体需求，开展商业保险创新被视为提高医疗保障能力的起点。

当今中国个人的商业健康险走上了和医药、医疗服务融合发展的全新阶段，真正去解决健康人群以及已病人群的保障和医疗健康服务问题。因此带病体保险的创新，需要保险、医疗、药企创新协同。

作为全国最大精准肿瘤患者群体、最具温度的数字化肿瘤患者病程管理平台，在探索并提高患者全生命周期服务水平的道路上，觅健用精准数据化工具驱动“以患者为中心”的整体解决方案，为患者提供知识科普、治疗方案协助、用药渠道整合等多方面的支持。

从2019年至今，觅健与多家保司建立了产品合作，通过“乳腺癌复发险”为患者重新打开的保障之“窗”，帮助解决患者复发转移的高额医疗费用支出难题。

与癌症的战斗，可以被认为是一场旷日持久的战斗，一旦复发或转移，将给患者和家庭带来无尽的痛苦和难以预料的负担，而保险能为患者构建“防护墙”。

一位购买了乳腺癌复发险的患者表示，“多年来巨额的医疗费让家里经济不堪重负，在一次与病友聊天下知道得了乳腺癌可以买复发险，于是马上就咨询客服购买了。在今年8月份复查发现乳腺癌转移，当时就立即住院治疗，治疗结束之后就申请理赔，大概20天左右，报销的钱就到账了。”这笔钱解决了燃眉之急，也能确保患者将来的生活品质与医疗品质不受影响。

一份保险，多重保障。带病体保险给患者带来安全感和长生存的希望，患者医药需求只会不断增长，健康险亟需高质量发展。对此，觅健创始人刘文桂，在大健康投资伙伴大会的论坛中围绕《患者人群创新医药需求与商业健康险创新实践》主题，对于商业保险与医药创新融合高质量发展发表了自己的看法。

觅健创始人 刘文桂 先生

刘文桂认为，商业健康险在专病复发保险领域的创新，将伴随“以患者为中心的数字化患者管理”价值链的不断迭代优化，精准满足不同细分人群、不同层次的医疗健康服务需求，帮助解决患者高额医疗费用支出难题。

作为全国领先的肿瘤患者病程管理平台，觅健可以通过千万级数据构建病人画像，搭建多元的患者服务生态，并利用AI 人工复合式服务，让患者感受温暖、高效管理服务。基于RWS数据的保险创新，主动管理验证控费效果。

全球的肿瘤学实践都在逐渐迈入“精准医学”时代，个体化、精准化的治疗成为肿瘤治疗的热点。觅健创始人刘文桂表示，觅健带病险是伴随“以患者为中心的数字化患者管理”价值链的不断迭代优化，效能持续提升，形成患者教育、患者管理、生态赋能的闭环。接下来觅健将会陆续通过两大特色服务：一是建立康复俱乐部，觅健作为协助者，帮助患者选择最佳治疗方案；二是用药患者福利社群，提供服务及社交场景，提高患者用药价值。

目前，随着以百万医疗险为代表的商业健康险蓬勃发展，以及各种新媒体形式的普及，越来越多的商业保险需求得到释放，也使得患者保险产品与人群的精细化匹配成为可能。乳腺癌是“觅健”重点运营病症，目前平台聚集了超过73万 的精准患者。觅健利用觅健APP、公众号等渠道传播个性化患教内容和定制化服务工具，破除患者的讯息壁垒，对复发险、新药研制的科普宣传也在这一渠道得到了体现，通过新媒体平台购买保险的人呈增长趋势。

带病体保障的完善还有很长的路要走，这个需要国家政策的支持，也需要行业内各个领域通力协作，才能真正引领创新，降低患者负担。

刘文桂表示，觅健将持续坚持陪伴、互助、健康的三大理念，积极参与和推进保险和医药健康产业的融合创新， 满足带病体保险市场的需求，为用户提供更具针对性的价值医疗服务，成为更值得患者信任的平台