算个账3：咱们能买的保险，能报多少钱

遇到好几个问保险的，给大家整理下咱们能买的保险，这里只说能报销医药费的哈，其他重疾防癌意外这些不说。

1.社保里的医保。

现在政策好了，医保基本上没有门槛。

分成职工医保、居民医保和新农合。职工医保需要单位交，居民医保和新农合是自己申请办理自己交。

报销比例一般是：职工医保＞居民医保＞新农合。

所以社保一定要买，能办职工医保尽量职工医保，虽然平时交的也比较多，但是对于已经病了并且要长期吃药的咱们来说，还是职工医保划算点。

2.社保相关的大病医疗

这是社保的补充产品，承保单位虽然也是商业保险公司，但是也是没有门槛的，交社保的基本都能买，直接从个人医保账户扣费，一般几十块钱一年，不同的城市的产品不一样，所以保费和保障范围有差异。以苏州为例，每年30块。一个结算年度自负＞8000元报50%；自负 自费＞3万元报60%，花的多报销比例更多点，不多说了。

这种大病医疗是自动购买，符合条件年度自动结算，大家了解就行了。一般不需要自己去操作。

3.跟社保合作的惠民医疗险

很多人问咱能不能买好医保，确诊了不能买了。但是可以跟社保合作的惠民医疗险。

惠民医疗险其实就是类似支付宝里的好医保，只不过因为跟社保合作，投保要求宽松，保费低，但是对应的一般免赔额比较高，报销比例也不一定是100%。

惠民医疗险不是每个省市都有，有这类产品的省市的产品差异也比较大。一般都要在当地有社保的人才能买。

目前我看到的几个省市的产品大的共同点有几个：①不限年龄；②既往症只看恶性肿瘤等几种，没看到问SLE的；③免赔额都在2万-3万/年。

大家需要关注的有几个点：

①带不带门诊。以苏州为例，苏州可以买的有3款，苏州市自己搞的两个苏惠保和苏康保；江苏省搞的江苏医惠保1号。苏康保就能报住院和门诊，苏惠保1号只能报住院和门特以及办了双通道的在药店买的药。但是苏康保报不报双通道目前没明确说。

②报销比例。

因为各地的惠民医疗险选择范围很小，所以对这些点就是关注，可以算出大概能一年能报到多少钱。

4.普通的商业医疗险

跟社保合作的产品不是每个省市都有，因为限当地社保或者户籍，没有这类产品的城市是没法买的。但是也有一两款产品跟惠民医疗险类似，但是健康告知门槛很低，不问SLE的。当然也有缺点，只报社保内，或者报销比例不到100%。

5.能不能“回本”？

有人问买这些能不能回本。

从概率上来说，很可能不能“回本”。除了社保，商业保险的目的是赚钱，经过精算之后设定的免赔额基本上是低于统计出来的年医疗费的。

比如我买了苏城保，这款产品是自负免赔额8000元，自费免赔额2万元。我目前正在住院挂贝利尤，顺便检查和配药，每次医保报销之后大概自负800元，自费1200元。一年算12次，自负总共就是9600，自费总共是1.44万。自负超过免赔额了，自费没有超，所以总共就是能报1600元。对比99块的保费是能回本的。

但如果不挂贝利尤，在门诊开药，减少检查（现在我每次都查抗体），那可能就达不到免赔额。如果大家非常稳定，十几二十年甚至更长时间都不复发，那么一年就只花保费报不到钱。

但是我肯定还是会买的，谁知道我什么时候就因为什么原因需要住院检查了呢？一年99块，一顿饭钱买个万一。